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雖然說互聯網金融的發展給農村金融帶來了諸多的發展契機，但是你會發現，農村金融和城市地區的互聯網金融還是存在較大的差別。在城市金融中，互聯網一方面實現了金融產品的線上化，而且線上聚集用戶的方式非常有利于創新產品的測試和推廣；另一方面大數據征信等技術的應用能夠大大降低審核的成本，降低平臺風險。
然而，農村金融的情況是這樣的，由于信用數據的缺失，我們還處于思考“要不要把錢借給農民”的階段，更別說產品線上化、產品創新。純線上的方式并不能解決農村金融的問題，為？一個很核心的問題是我們需要收集農民的征信數據。
我們來看目前幾大農村金融的模式就知道了。
與傳統金融機構合作模式。一些做三農金融的公司專注于農村市場，為他們提供借款咨詢服務模式。傳統金融機構愿意與他們合作正是看中了其在農村金融這方面的數據積累和經驗。
電商金融平臺模式。淘寶通過農村合伙人來幫助農戶上網實現借貸，而京東則通過京東縣級服務站和京東幫服務站來完成線下對接。
加盟商模式。通過招加盟商來實現線下網點的覆蓋。
通過分析上面的三種模式，你會發現他們都希望通過合作或者是線下的方式來主動獲取農民的征信數據�？梢娬餍艛祿谶@其中的重要性。但是要想獲取征信數據依賴于線下的長期積累，一般企業很難做到如此的“放長線，釣大魚”，成本高，數據積累周期長。
不過沒有征信數據，就難以開展農村金融了嗎？其實抵押貸款也是一種方式，而農民的資產是土地承包經營權、農村居民房屋及林權——簡稱“三權”，但問題在于這些物權有些沒有確權頒證，有些被現行的法規排除在抵押擔保物外，因此不同的地區正在試行農村產權改革制度，不少地區已經開始作為試點進行推廣。但是在目前的情況下，物權抵押還難以大面積的覆蓋。
農作物抵押應運而生
在這背景下，農作物的抵押應運而生。而針對農作物抵押，目前主流的模式是：
以低風險的農作物為抵押物模式
何為低風險？首先看一下農作物抵押的風險在幾個方面：
，農產品的生物屬性引發的管理風險。由于農產品的生物屬性，易受自然災害、生物侵害、企業管理等因素影響，給銀行的監管和風險控制帶來很大的困難，一旦發生自然與人為破壞，將直接造成金融機構抵押物的損毀，形成貸款風險。
第二．農產品質押物價值評估的市場風險。由于我國尚未建立農產品價值評估機制，加之金融機構缺乏農產品價值評估專業技術人員，目前金融機構對質押物價值評估諸如糧食價格只是參考市場現行價格進行，而對林木等生命期較長的產品難以做出合理的評估，當市場供求發生波動，質押期間價格下降、滯銷時，質押物變現能力下降，使銀行貸款抵押存在一定的隱性風險。
在這種模式的農作物抵押模式中，為了盡可能地降低抵押物的管理風險和市場風險，更多平臺會選取變現能力強，企業加工周期短、價格波動小的產品；其次要選擇易于保管不易變質的農產品。
但是，正是由于這種局限性，使得農作物抵押的模式的普及也受到了一定的制約，那么，易腐爛的農作物就真的缺少貸款前景嗎？不過正是由于很多人認為易腐爛的農作物市場風險較高便放棄切入，便有一些創業者也切入了這塊領域，不過他是做的呢？請接著往下看
切入不易保存的農作物借貸市場，但是銷售渠道必不可少
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